Финтех

Что такое финтех?

Финтех - новая отрасль в финансовой индустрии, позволяющая улучшить действующую финансовую систему, в которой роль проводников на себя взяли банки. Сейчас сложно представить открытие любого бизнеса или ведение его деятельности без участия банка.

Выдача кредитов, осуществление переводов, составление кредитных рейтингов - это всё основные функции, которыми выполняют банки. Все банки внутри государства связанные между собой одной сетью, в которой передается информация о клиенте, и если вы имеете плохую репутацию в одном из банков, то вряд ли сможете быть полноценным клиентом другого. Отказы в кредитах и многое другое, это то, с чем вам придется столкнуться.

Финтех - это сфера, в которой создаются передовые технологии, позволяющие совершенствовать нынешнюю финансовую систему. К этой сфере можно отнести многие стартап-проекты, которые улучшали, например, действующую банковскую систему.

Одной из последних таких технологий, является технология использования онлайн-банкинга, после внедрения которой, каждый банковский клиент смог распоряжаться своими деньгами не выходя из дома. Другой технологией прочно вошедшей в нашу реальность стала технология электронных денег.

Электронные деньги

Электронные деньги - то же самое, что лежит у вас в кошельке и на банковской карточке, единственное отличие в том, что расчет ими происходит в интернете. Так же как и по карточке, можно осуществлять оплату товаров через интернет (причем в разные страны), обменивать их на другую валюту, оплачивать платежки, счета за коммунальные услуги и мобильную связь, переводить с кошелька на кошелек, обменивать на реальные деньги.

Электронные кошельки особенно любимы теми, кто предпочитает заработок фрилансера, поскольку в большинстве своем они анонимны и не требуют идентификации паспортных данных. Расчет электронными деньгами - быстрый и удобный, не требующий заполнения бумаг, хождения по магазинам и банкам и стояния в очередях. Все платежи можно осуществлять у монитора компьютера, не выходя из дома, достаточно выбрать подходящую платежную систему.

Сегодня России существуют различные виды систем электронных денег, каждые из которых имеют свой функционал, разный уровень развития и популярности, разную степень охвата, разные цели. Некоторые из них взаимодействуют между собой и позволяют переводить средства с кошелька одного ОПС на кошелек другого, естественно, с взиманием определенной комиссии.

Для чего это делается? У каждой платежной системы - свои деньги. Предположим, вы хотите заказать через интернет какой-нибудь товар, и у вас есть открытый кошелек от ОПС номер 1, где лежат ваши электронные деньги. Интернет-магазин, где вы хотите совершить покупку, принимает расчеты только по ОПС номер 2. Тогда перед вами встанет выбор  - открывать ли кошелек в ОПС № 2 и снова вложить туда деньги или просто перевести на него средства с кошелька ОПС № 1.

В 2020 году в нашей стране появится новый глобальный проект - платформа займов, вкладов и страхования.

Маркетплейс

Банк России со следующего года запускает платформу маркетплейса, с помощью которой граждане дистанционно смогут открыть вклад, взять кредит в банке, а также купить полис страховой компании. Эти возможности будут представлены к 2020 году на единой онлайн-площадке, которая в настоящее время разрабатывается Центральным Банком России.

Данная платформа будет содержать всю необходимую информацию для пользователя. В реальном времени можно будет узнать действительные ставки, сроки и другие параметры. Кроме того, здесь будут представлены сразу все компании сектора. Через «магазин кредитов» каждый желающий сможет оста - вить заявку на нужную сумму и получить средства через выбранную компанию.

Единственным нюансом, который может смутить некоторых потенциальных пользователей, является то, что перед использованием Маркетплейса придется произвести кое-какие манипуляции. А именно, любому клиенту микрофинансовой компании, который в дальнейшем желает осуществлять авторизацию на новой площадке, нужно будет попасть в единую биометрическую систему, которая сокращённо называется ЕБС.

Чтобы ваши данные были в этой системе необходимо сдать биометрические параметры, через банковское отделение любого российского банка.

Несмотря на то, что площадка начнет функционировать только к 2020 году, единая система биометрии введена в эксплуатацию с июля 2018 года. Такие меры были предприняты для того, чтобы собрать необходимую базу биоданных.

Как будет происходить получение денежного займа на сервисе Маркетплейс:

1. Потенциальный пользователь заранее сдаёт биометрию: человека фотографируют и берут образцы аудио данных, образцы голоса, как мы уже говорили выше.
2. Далее посещая площадку, представительство всех компаний, согласно собственным критериям пользователь выбирает необходимую компанию.
3. Затем необходимо авторизоваться на площадке через сайт Госуслуг. Для подтверждения личности необходимо будет ввести логин и пароль в данной структуре.
4. Маркетплейс осуществляет проверку    - производит фото-идентификацию и аудио-идентификацию пользователя, и направляет данные об успешном завершении в выбранную клиентом компанию. Для того чтобы подтвердить свои данные нужно будет воспользоваться сотовым телефоном - продемонстрировать свой голос и свое лицо в реальном времени, для того чтобы система сравнила их с имеющимися образцами в базе.
5. После подтверждения личности на  сервисе Госуслуг клиент обратно перенаправляется на Маркетплейс и продолжает процедуру оформления.

Для заёмщика технологическое новшество станет отличным подспорьем, поскольку здесь будут представлены учреждения, которые прошли строгий отбор и проверку Центробанка. На площадке будут представлены абсолютно все легальные участники сектора, а также информация о конкретном предложении в реальном времени, что позволит выбрать оптимальное из возможных предложений.

Блокчейн

BlockChain в переводе на русский означает цепочка блоков. Представьте кольчугу богатыря. В ней каждое железное кольцо непосредственно связано с другими. Так и в технологии блокчейна каждый блок связан с тысячами других, но в отличие от кольчуги каждый блок взаимодействует сразу со всеми другими.

По сути, блокчейн - это технология хранения данных и информации об обработке этих данных. Но, в отличии от других систем, она имеет уникальный принцип работы.

Преимущества технологии:

1. Децентрализация. Отсутствует главный сервер хранения данных. Все записи хранятся у каждого участника системы.
2. Полная прозрачность. Любой участник может отследить все транзакции, проходившие в системе.
3. Конфиденциальность. Все данные хранятся в зашифрованном виде. Пользователь может отследить все транзакции, но не может идентифицировать получателя или отправителя информации, если он не знает номера кошелька. Для проведения операций требуется уникальный ключ доступа.
4. Надёжность. Любая попытка внесения несанкционированных изменений будет отклонена из-за несоответствия предыдущим копиям. Для легального изменения данных требуется специальный уникальный код, выданный и подтверждённый системой.
5. Компромисс. Данные, которые добавляются в систему, проверяются другими участниками.

Как уже говорилось выше, блокчейн - это система хранения данных, построенная на определенных принципах. Сами данные могут быть разнообразные. Конечно, ярким примером использования технологии блокчейн является создание криптовалют. Самая популярная из них - биткоин.

Другим из возможных примеров является использование этой технологии для создания реестров недвижимости. Разработчики подобных реестров утверждают, что при корректной работе системы отпадает необходимость, например, в нотариусах, так как сама система выступает гарантом сделки и подтверждает права на собственность.

Cфера криптовалют

Сфера криптовалют это один из подразделов Финтеха, ведь именно криптовалюты и технологии на которых они построены, могут исключить надобность в большинстве банков. Именно поэтому, большинство блокчейн проектов развиваются в направлении улучшения финансовых технологий.

Криптовалютой называют особую разновидность электронного платежного средства. Строго говоря, это математический код. Называется она так из-за того, что при обращении этих цифровых денег используются криптографические элементы, а именно электронная подпись.

Единицей измерения в этой системе считаются «коины» (буквально - «монеты»). Криптовалюта не имеет никакого реального выражения типа металлических монет или бумажных банкнот. Эти деньги существуют исключительно в цифровом виде.

Принципиальной чертой, отличающей криптоденьги от настоящих, является способ их возникновения в цифровом пространстве. Так, реальные платежные средства требуется вначале внести на определенный счет или электронный кошелек, а криптовалютные единицы появляются уже в электронном виде.

Другое важное отличие от обычной валюты состоит в децентрализации выпуска. Выпуск электронной валюты представляет собой генерирование математического кода с последующей электронной подписью.

Платежи при помощи цифровых денег осуществляются ровно так же, как и обычные электронные переводы по системе безналичного расчета. Исключение составляют разве что биржи, посредством которых криптоденьги можно монетизировать, то есть перевести в обычные платежные средства.

Взаимное кредитование на платформах Р2Р

Р2Р кредитование - это такой вид финансовых отношений, когда выдача и получение финансовых обязательств проходит без привлечения банковских и кредитных компаний. Денежные платежи регулируются с помощью организации-посредника, она же защищает интересы и заемщиков, и частных кредиторов.

Расшифровка названия - «person-to-person», дословно - «от человека к человеку». Нередко этот тип кредитных отношений может называться и взаимным кредитованием, и социальным.

Проверка потенциальных инвесторов и клиентов происходит по внутренним алгоритмам Р2Р площадки, которые могут не учитывать стандартные позиции кредитного скоринга. У Р2Р платформ нет полного доступа к данным бюро кредитных историй или другим реестрам должников, поэтому получить деньги в долг неблагонадежным клиентам с помощью Р2Р платформы намного проще, чем в банке или МФО.

Инвестор, кредитующий потенциального заемщика, имеет право самостоятельно проверить его данные и даже отказать в выдаче денег в долг. Для упрощения этой процедуры Р2Р платформа может попросить заранее указать данные о наличии залогового имущества, исполнительных производствах в прошлом, справки с места работы.

В большей степени в Р2Р кредитовании принимают участие физические лица, но в отдельных случаях встречаются и юридические лица. Этот тип кредитования также можно посчитать как более надежный и безопасный способ получить частный заем.

Интернет вещей

Название является калькой с английского Internet of Things (сокращенно IoT) и обозначает концепцию вычислительной сети физических предметов (вещей), которые взаимодействуют c другими устройствами или с внешней средой с помощью встроенных технологий.

Интернет вещей - это полностью автоматизированный цикл работы приборов и систем за счет их подключения к беспроводной сети.

Некоторые преимущества технологии для примера:

• Телевизор, холодильник, принтер и вся система «умный дом» могут быть доведены до полной автоматизации. С подключением IoT человек избавится от навязчивых мыслей (не забыл ли он закрыть дверь или выключить плиту) - всю информацию можно будет увидеть в смартфоне и дистанционно запустить незавершенный алгоритм. А «умный» пылесос оповестит о найденной золотой сережке, которая закатилась за кресло.
• Внедрение IoT-технологии в охранную систему позволит сканировать и отправлять фото- и видеоданные, а искусственный интеллект будет способен запоминать и распознавать людей.
• Производство станет автоматизированным: системы мониторинга оповестят о возможных проблемах и сбоях в работе оборудования, а клиент сможет выполнить заказ удаленно
• Интернет вещей нужен для того, чтобы персонализировать устройства, помогающие изучать и контролировать жизненные показатели человека, а при необходимости вызвать врача.
• В мире интернета вещей не будет пробок - сеть датчиков и сенсоров распознает загруженность и оптимизирует работу транспортных каналов.

На данный момент, развитие финансовых технологий набирает все большую популярность, благодаря росту популярности криптовалют. Пройдет еще совсем немного времени, и мы с вами не узнаем мир финансовых технологий, ведь они развиваются в бешеном темпе.

Читать в формате pdf