Среда, 28 Июня 2017 года      $ 58.88      € 65.95

Банки – взгляд на перспективу

20 июля 2015

Жизненный уклад человека ускорился в разы за последние десятилетия. Уже можно позволить себе не тратить время на очередь к оператору или кассиру, пользоваться бумажной документацией, расходовать лишние минуты на дорогу. Именно поэтому банк будущего становится своеобразным синонимом Интернету.

Сегодня в стране сетевые услуги ведущих игроков финансового рынка развиваются очень быстро, обещая в перспективе почти стопроцентный отказ от офисного обслуживания. Спрос на подобные услуги чрезвычайно высок и у организаций, и у частных клиентов. Суть их проста: все управление счетами, картами и вкладами производится дистанционно на специализированном ресурсе в режиме онлайн.

Все пользовательские операции перетекут в мобильные устройства

Всё большее количество операций из года в год из реальной жизни перетекает в эти маленькие устройства в ваших карманах. Нет ничего более естественного, чем проверять, пополнять или опустошать банковский счёт через смартфон. Как следствие, кредитные карты и бумажные деньги уйдут в небытие.

Смартфон, который станет аналогом кошелька и позволит оплачивать покупки и различные услуги. В него будет встроен чип, с помощью которого можно будет одним касанием к терминалу совершать банковские транзакции. Причем транзакции, которые будут более безопасными, чем современные операции по картам, так как у операторов есть возможность отследить мобильный телефон по идентификационному номеру.

С помощью специальных приложений клиент банка всегда сможет отследить все, что происходит с его счетами. Понятно, что для этого нужны смартфоны с большим дисплеем и возможностью установки приложений, однако большой проблемы в этом нет. Так что банк будущего прежде всего связан с развитием интернета и новых платежных технологий.

У клиента будет возможность совершать любые финансовые операции со всеми его активами через любой удобный ему интерфейс: купить фьючерс на золото за валюту в соцсети, заплатить за проезд в такси с лицевого счета оператора сотовой связи, оставить официанту чаевые на его электронный кошелек.

С сознательным вытеснением рутинных операций в каналы самообслуживания клиентов банки высвобождают ресурсы отделений на выполнение более осмысленной работы - финансового консультирования: по сложным продуктам, долгосрочному планированию, структурированию активов, оптимальному способу удовлетворения насущных материальных потребностей.

Интеллектуальная система отслеживания

Уже сейчас банк знает, на что, когда и, откуда вы потратили деньги. Вполне логично использовать эти данные с благой целью и научиться предсказывать покупки - система сама расскажет, когда вам понадобится купить новый телефон, масло для автомобиля или кольцо девушки, которое она ждёт уже год.

Уже сегодня во многих банках задействованы новые интерактивные возможности. Например, онлайн-доступ для общения с экспертом, когда можно не просто заполнить платежную ведомость, но и получить полноценную консультацию по сложному банковскому продукту, или возможность отдавать распоряжения по телефону.

Не так долго осталось ждать и введения персональной аналитики для клиентов. Например, в конце отчетного периода клиент получает сводную информацию о платежах, анализ затрат. Система подскажет, какие затраты выше необходимого, и человек сможет скорректировать расходы.

Кроме этого, банк будущего будет иметь на порядок больше информации о клиенте, чем сегодня. Банкиры будут знать, с какой вероятностью человек может лишиться работы или, наоборот, пойти на повышение, будет ли его зарплата стабильной или станет увеличиваться. Соответственно, риски заемщика станут более предсказуемыми, и банки смогут эффективно принимать решения по условиям индивидуально для каждого человека. Это очень важно, ведь для банка основной расход - это риск невозврата кредита. И информационные технологии смогут степень этого риска уменьшить.

Системы искусственного интеллекта помогут оптимально управлять средствами клиентов, размещенными на счетах финансовых компаний. Высокая эффективность финансовых рынков приведет к тому, что стоимость совершения той или иной операции ничтожна. Перевод активов из долгосрочных в краткосрочные или более ликвидные формы станет возможен почти мгновенно и практически без потерь. Кредитные решения будут приниматься в считанные секунды, поскольку информация о надежности и финансовой обеспеченности клиента будет доступна в режиме реального времени, разумеется, с соблюдением всех протоколов о защите персональных данных.

Конечно, банки будущего подкрепляются мощным бэк-офисом. Автоматически формируется «личное дело» каждого клиента, в котором фиксируется любая операция. В результате сервис становится индивидуализированным. ««Отделения будущего», по сути своей, мобильные терминалы, где функции по принятию решений максимально децентрализованы и сотрудникам фронт-офисов делегированы большие полномочия. Именно в силу доступности всей информации о клиенте такие вопросы, как предоставление кредита, овердрафта, рефинансирование и другие, могут решаться ими самостоятельно - на локальном уровне».

Будет создана экосистема вокруг всех денежных продуктов современной цифровой и социальной жизни. Эксперименты с интеграцией социальных сетей в банковские приложения проводятся с завидной регулярностью, но, пока, кнопки "Лайк", "Мне нравится" и "Класс" не стали стандартом в финансовых приложениях.

Сердце Банка будущего - единая, распределенная архитектура хранения данных, которая собирает сведения обо всех сторонах деятельности банка и поставляет их по сети на машины, которые управляют front, middle и back офисами. Эта унифицированная платформа работает внутри стандартной структуры риск менеджмента, которая управляет рыночными, кредитными, операционными рисками и рисками ликвидности, а также активами и пассивами. Она также предлагает широкие возможности для компетентного управления доходностью и рисками.

Несмотря на необъятность этой задачи, такая аналитическая машина уже в ближайшем будущем может быть применена для решения чрезвычайно важных задач в системах поддержки принятия решений при внутредневной торговле и контролю над рисками бэк-офисами и менеджерами высшего звена. Единая структура хранения данных гарантирует согласованность и масштабируемость (возможность расширения), когда речь идет о принятии тактических и стратегических решениях, таких как хеджирование рисков, управление кредитными лимитами или формирование экономического капитала.

Для создания такой архитектуры поддержки принятия решений Банк будущего должен либо потратиться сам на ее разработку, либо использовать стандартные программные продукты или компоненты сторонних разработчиков и снижение стоимости затрат на собственные IT.

Но что еще более важно, это воздействие такой архитектуры управления рисками на формирование капитала. В ближайшем будущем, не только расчет суммарных рисков, но и их распределение по отдельным сферам бизнеса, позволит банку вкладывать капитал и управлять им более эффективно. Банки, которые по рекомендации Базельского Комитета уже применяют этот подход для оценки рыночных и кредитных рисков, при относительно малых затратах на установку и обслуживание системы высвободили сотни миллионов долларов из области «рискового капитала».

Виртуальные деньги

Набор функций уже действующих подобных систем банков будущего позволяет легко осуществлять любую операцию, которая проводится оператором в офисе, кроме получения и передачи наличности. Это операции с безналичной валютой, проводка безналичных платежей, осуществление оплат за коммуналку, связь, телевидение и интернет, погашение процентов по кредитным обязательствам, контроль счетов и остатков денег на карте.

Опыт наших соседей, стран западной Европы, а также США и планомерное снижение объема наличных операций - это тенденция, на которую уже сегодня стоит обратить внимание. В большинстве стран западной Европы очень низкий процент наличных денег в обороте - менее 10% у Швеции, в Норвегии и Великобритании уже меньше 5%, а к началу 2020 года та же Норвегия задекларировала полный переход на безналичные платежи.

Через несколько поколений бумажные купюры будут храниться разве что в музеях. А еще раньше мир будет пополнен еще большим количеством разнообразных частных, государственных и надгосударственных виртуальных денег.

Виртуальные деньги обладают такой же ценностью, как и настоящие (фиатные), находящиеся, скажем, на банковских счетах или в кошельке покупателя. Этот вид денег имеет неоспоримое преимущество, так как позволяет производить с ними ряд функций, не применимых по отношению к «живым» деньгам.

В первую очередь - это высокая скорость. То есть произвести покупку товара или осуществить оплату каких-либо услуг можно с максимальной скоростью, не тратя при этом больших затрат на комиссионные сборы. Происходит это при помощи систем электронных платежей, которых в Сети зарегистрировано великое множество, и количество которых растет с каждым годом.

Во-вторых - доступность. В отличие от банков, системы электронных платежей работают постоянно, в автоматическом режиме, то есть без выходных, обеденного перерыва и на протяжении всей недели, что очень удобно для потенциального клиента. К тому же денежные переводы можно осуществлять как внутри своей страны, так и за ее границы. Среди наиболее популярных систем русскоязычного сегмента Глобальной сети, можно, без сомнения, выделить WebMoney и Яндекс.Деньги, но существует также и множество других сервисов, которые ничем не уступают вышесказанным.

В-третьих - это безопасность. Электронные деньги созданы таким образом, что их, по сути, подделать не является возможным, так как они имеют зашифрованный цифровой формат. Среди некоторых пользователей бытует мнение, что взломать аккаунт платежной системы довольно легко. Это абсолютно ошибочное мнение.

Хакеры взламывают компьютеры неопытных пользователей, в результате чего воруют пароли и электронные ключи. Восстановить доступ к своему кошельку в последствии довольно хлопотно. Поэтому, чтобы избежать таких проблем, необходимо соблюдать элементарные правила безопасности, которые прописаны в каждой платежной системе.

Наиболее известной на сегодня виртуальной валютой является bitcoin, биткоин (англ. bit - единица информации "бит", англ. coin - монета), созданная в 2009 году.

Название bitcoin применяется к программному обеспечению (кошельку), сети и монете, ПО кошелька распространяется с открытым исходным кодом, так что любой желающий может проверить принципы его работы. Сеть bitcoin является одноранговой p2p сетью, образованной ПО кошелька.

Платежи осуществляются напрямую, без посредничества каких-либо финансовых организаций. Отмена платежа невозможна.

Хранилищем средств является файл кошелька, хранящийся на компьютере. BTC могут быть отправлены любому пользователю в сети с использованием адреса Bitcoin.

Биткоины могут быть выпущены лишь с использованием мощных компьютеров методом решения сложных математических задач. Торговые сделки с биткоинами могут состояться только в электронной форме. Инвесторы также продают и покупают биткоины через онлайн-биржи.

Некоторые предприниматели уже принимают эту виртуальную валюту в качестве оплаты за товары и услуги.

По состоянию на начало 2014 года, оборот биткоинов в мире оценивается примерно в 11 миллиардов долларов. Ажиотаж на рынке кибервалюты привел к созданию 80 клонов, от peercoin и namecoin до worldcoin и hobonickel.

Криптовалюты могут попасть под законодательное регулирование в РФ, заявил первый зампред ЦБ РФ Георгий Лунтовский, выступая на Международном банковском конгрессе.

Безопасность

Возможно, в будущем ученые придумают способ однозначной идентификации клиента на основе каких-либо квантовых эффектов, но одним единственным способом не обойтись. Ведь если идентификация завершается после сравнения пароля, введенного пользователем, то есть риск, что пароль знает не только клиент, но и, скажем, сотрудник банка. Другое дело, что, например, пластиковую карту нужно физически "иметь в кармане". Однако злоумышленники научились копировать карту, пока клиент вставляет ее в банкомат, - это называется скимминг. "Значит, карту не следует вставлять, что позволяет прогнозировать, что бесконтактные платежи будут развиваться, но карту у держателя можно отобрать. Значит, надо добавить отпечаток пальца, распознавание лица, то есть идентифицировать биопараметры. В этом случае, мошенники могут заставить держателя выполнить их приказы. "Здесь поможет медицина, если к биопараметрам добавить текущее состояние - пульс, давление, содержание кислорода и прочих химических веществ в выдыхаемом воздухе, состояние кожного покрова, то появляется возможность определить, что клиент снимает деньги не по доброй воле, так как еле дышит и сильно вспотел.

Будет меньше людей и больше роботов

Многие клиенты прекрасно живут без посещения банковских офисов, но им приятно знать, что в случае необходимости они могут обратиться в отделение и пообщаться с живым человеком, а не голосом с другой стороны телефонной трубки или интерфейсом интернет-банка. Получение выписки с печатью, открытие вклада на крупную сумму, получение сложной консультации - для этого и нужны отделения. Кому-то хочется прийти и посмотреть в глаза менеджеру банка, задать вопрос, увидеть представителя банка, который отвечает за твои деньги. Тем более что в нашей стране сильны традиции банка как организации с определенным количеством офисов. Во всем мире разговоры об уходе банка в интернет и отсутствии полноценных офлайн-офисов идут уже лет десять. При этом количество отделений в мире пока практически не уменьшается.

Попробуем представить, как будут выглядеть банки будущего. Новые отделения будут меньшими по площади, зато больше оснащены экранами - и телефонами, чтобы в случае необходимости потребители всегда имели возможность вызвать на помощь специалиста. Впрочем, это не обязательно должны быть стационарные телефоны, возможностью прибегнуть к помощи может быть и ссылка на видеосвязь типа Skype, и телефонная связь посредством все той же глобальной сети. В зависимости от расположения, филиалы могут быть оснащены сервисами, имитирующими сервисы сетей быстрого питания. Клиенты могут сделать заказ на снятие наличных денег на свой мобильный телефон, приехать в банк на автомобиле и забрать эти деньги не выходя из авто, просто введя специальный код в устройстве банкомата.

В целом же можно сказать, что банки ищут для себя новые ниши. Сейчас клиент больше ценит комфорт и удобство, ему не хочется ходить в отделения и к банкоматам. Биобраслеты, доставка денег курьером, идентификация по пульсу - ко всему этому люди в мире и в России уже готовы, но важно, что все это должно предоставить человеку ощущение комфорта. Поэтому эксперты уверены: нашему рынку, прежде всего, необходимо научиться быстро адаптироваться к потребностям клиента по части повышения удобства. А в чем эти потребности будут проявляться - в интеграции тостера с банковским приложением для автоматического заказа хлеба или в пересчете калорий на проценты по банковскому вкладу, - это уже дело техники.

Комментарии
Нет комментариев
 

Уважаемые господа!

Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь на сайте, если вы хотите разместить сообщение, статью или оставить комментарий.

Публикация новых сообщений и статей подлежит премодерации.

194044, Санкт-Петербург, Пироговская наб., д. 5/2, гостиница "Санкт-Петербург"

Все права защищены. © Ассоциация банков Северо-Запада 2017.
Разработка сайта - Pyramid IT