В АБСЗ состоялся круглый стол «Вкладывай и складывай» (дополнено)

Несмотря на всё разнообразие инструментов по сбережению собственных накоплений, жители Санкт-Петербурга, в основном, предпочитают вклады в банках. Такой вывод можно сделать из прошедшего круглого стола «Вкладывай и складывай», организованного порталом www.ttfinance.ru и газетой «МК в Питере» и проведенного в Ассоциации Банков Северо-Запада.

Золото и прочие драгоценные металлы, по словам участников, не пользуются в настоящее время особой популярностью, в отличие от конца 2014 года, когда инвестиционные монеты буквально сметали с прилавков банков. Инвестиционное страхование жизни - продукт ещё достаточно молодой на российском рынке, и пока не завоевал популярности, несмотря на демонстрируемые порой впечатляющие результаты. Пенсионные продукты пока тоже находятся в самом начале своего жизненного пути. Но обо всём по порядку.

Вклады

В прошлом и начале нынешнего года объём вкладов в петербургских банках выросли весьма значительно. Так, по словам заместителя управляющего по развитию розничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала «Промсвязьбанка» Андрея Михно, в филиале рост зафиксирован на уровне 50%. 

«Мы увеличили свой портфель депозитных вкладов на 50 процентов за этот период, - сообщил Андрей Михно, отметив при этом, что на рынке наблюдается тенденция к снижению ставок. - Безусловно, вклады сегодня являются самым консервативным инструментом сохранения денежных средств. Структура вкладов за последние годы не менялась: 40 процентов объема портфеля - валюта, 60 процентов - рубли. Если колебания есть, то они не существенные. К слову, если вкладчик хочет хранить деньги в валюте, я бы посоветовал вкладываться в доллары, так как это наиболее перспективно на текущий момент. Максимальная ставка по валюте на год - 2,2 процента в долларах, 1,15 в евро. На рублевые «годовые» вклады - в нашем банке 10,5 процентов».

 Ещё более впечатляющий рост показал филиал Санкт-Петербургский «Глобэксбанка». «Мы идем в той же канве. У нас также доля валютных вкладов - 40 процентов. По Санкт-Петербургу мы удвоили портфель депозитов, - сообщил заместитель управляющего филиалом Аркадий Бочарников. - Если говорить о портрете вкладчиков, то это работающий мужчина 45-55 лет. А средний размер вклада - 500 тысяч. Самая высокая ставка у нас по вкладам на период от полугода до года. Поэтому самую высокую доходность по вкладам можно получить именно на таких продуктах. Для более состоятельных вкладчиков есть и другие инструменты. Мы предлагаем евробонды. Это голубые фишки российских крупнейших предприятий, которые котируются и в России, и в мире: Лукойл, Газпром и так далее. Остальные не сказать, чтобы пользовались спросом. Если говорить про структуру вкладов, есть вклады, которые можно пополнять. Есть те, когда ты положил и забыл до определенной даты. Есть вклад «Рантье», по которому можно снимать проценты. И распределение по ним примерно равное».

В среднем, крупные банки предлагают сейчас по вкладам без дополнительных возможностей по управлению своими средствами на вкладе следующие максимальные ставки: 10,0-10,5% годовых в рублях, 2,0-2,5% годовых в долларах, 1,6% годовых в евро. Особенностью текущего момента является то, что максимальная ставка по вкладам предлагается банками на срок от полугода до года. На более длинные сроки ставка снижается. Причём, банкиры считают, что ставки будут продолжать снижаться.

«Общемировая тенденция - снижение ставок. Мы надеемся, что и ключевая ставка ЦБ будет снижаться», - рассказал Аркадий Бочарников. С тенденцией снижения ставок согласен Президент Ассоциации Банков Северо-Запада Владимир Джикович: «Может быть, к концу года мы увидим снижение процентных ставок по депозитам с нынешних 11% годовых до 7-8% годовых, а, может, и до 6% годовых».

Что интересно, несмотря на высокую волатильность рубля в последнее время, структура вкладов за последние годы не меняется: 40% в объёме портфеля составляют валютные вклады, 60% - рублёвые вклады. Скачки курса доллара никак глобально не повлияли на структуру вкладов. По свидетельству банкиров, колебания есть, но они не существенны. «Безусловно были пики, когда клиенты меняли рубли на доллары, потом обратно. Мне кажется, клиенты больше от этого потеряли, - считает Андрей Михно, - Потому что обычно рядовой клиент не угадывает, когда надо покупать, а когда надо продавать валюту. Обычно это делается в противофазе рынка». С этим мнением трудно не согласиться.

Мультивалютные вклады, похоже, перестали пользоваться былым спросом. Во всяком случае, такой результат получили в «Глобэксбанке», когда провели соответствующее исследование. В результате, в этом банке мультивалютный вклад даже не стали создавать.

Альтернатива есть всегда

Понятно, что банковские вклады - не единственный инструмент, который предлагает рынок. Есть так же и более рисковые и надежные, но долгосрочные проекты. Одни могут принести высокий доход, вторые - обеспечить ваш средствами на пенсии.

- Банковские вклады - наиболее консервативный и надежный инструмент сохранения накоплений. Но говорить о приумножении накоплений сложно. Очень низкий процент по вкладам предлагают банки, - считает генеральный директор микрофинансовой компании «Финансы и кредит» Сергей Бобров. - Если говорить о том, в какой валюте хранить накопления на вкладах, то я считаю, что хранить надо в той валюте, в какой Вы зарабатываете. Поэтому в нашем случае - это рубли. Да и процент по рублевым вкладам - значительно выше, чем в валюте. Что касается вкладов в микрофинансовых организациях, то, конечно, проценты по вкладам в МФО значительно выше, чем в банках. Но вкладчики, перед тем,как выбрать для хранения накоплений МФО, должны знать особенности работы этих финансовых компаний. Во-первых, минимальная сумма вклада, которую по закону могут принимать МФО у частных вкладчиков - 1,5 миллиона рублей. Второе, и основное - микрофинансовые организации не являются участниками системы страхования вкладов, поэтому государство не гарантирует полный возврат средств вкладчиков в случае дефолта МФО.

Для тех же кто больше думает о своем далеком будущем, а не быстром приросте средств и большой марже, рынок предлагает пенсионные накопления. Да, всех нас государство обеспечивает пенсией. Однако ее размеры радуют далеко не всех. А кто может сказать, что будет с государственными выплатами через 10, 20, 30 лет?

Как заметил Владимир Джикович, государство свои обязательства выполнит, но никто не может сказать, в каком объеме.

- Пенсии - тема очень актуальная для всех. Сейчас есть обязательное государственное страхование, то есть пенсии для всех и есть негосударственное обеспечение - это добровольная дополнительная пенсия. У нас две пенсии - страховая и накопительная. Первая с 2015 года формируется в баллах, то есть взносы, которые отправляет работодатель на наш СНИЛС засчитывают в виде баллов, а сами средства идут на выплату сегодняшним пенсионерам. Так формировалась система и в Советском Союзе. Это достаточно хорошо для тех, кто уже на пенсии, потому что у нас пока еще много работающих людей, с которых взимаются взносы. По крайней мере, их число превышает число получателей пенсии. Такая система могла бы работать спокойно и дальше, если бы не прогнозы, связанные с демографическим кризисом в 90-е годы, - сообщила заместитель директора Дирекции по корпоративным продажам Дирекции по Северо-Западному федеральному округу Пенсионного фонда «КИТФинанс» Галина Васильева.

- Людей, которые будут оплачивать нашу с вами пенсию, будет гораздо меньше чем нас-пенсионеров. Именно поэтому ввели накопительную пенсию. И смысл ее - защитить нас, будущее поколение пенсионеров, от той ситуации, что денег из общего котла на всех не хватит. Если задуматься, какие сейчас надо предпринять шаги, то мы увидим, что есть инструменты, не связанные с государственным страхованием. И если человек не хочет зависеть от государства - используйте инструменты формирования негосударственной пенсии, когда он сам определяет срок выплаты этой пенсии, может следить за доходностью. И не надо бояться, что вдруг что-то случится и все закроются. Центробанком была проведена проверка негосударственных фондов. Все они должны были акционироваться и вступить в государственную систему гарантированных пенсионных накоплений. На сегодня таких фондов 39. Их реестр можно увидеть на сайте Центробанка. Любой из них является максимально надежным и проверенным. И сегодня каждому человеку необходимо узнать, где его накопления. Можно зайти в Пенсионный фонд и получить выписку, или сделать это на сайте госуслуг. Если фонд с вами никак не коммуницирует и вы не знаете, чем он вообще занимается и что с ним, перейдите в любой другой. Кстати, могу сказать, что из 39 фондов, которые обозначены на сайте Центробанка, КИТ Финанс - единственный с юридическим адресом в Санкт-Петербурге.

Золото манит нас

Еще одна тема, которую подняли сами эксперты - вклады в драгметалл.

- На сегодня в целом обезличенные металлические счета и в сам металл является перспективным направлением. Этот рынок и отрасль будут расти, - уверен Андрей Михно.

По их спикеров, о таких инвестициях стоит задуматься в двух случаях. Если есть «лишние деньги» и вы можете о них забыть на 5-10 лет.

- Населению выгодно открывать такие счета, потому что все зависит от стоимости металла, не влияет процент, которые банк предлагает., - сообщил Владимир Джикович. - Но надо помнить, что металлические счета - самая длинная инвестиционная программа. Надо понимать, что на 10 лет ты эту сумму заморозишь. Так же надо иметь в виду, что, если ты покупать металл, всегда попадаешь на НДС. Кроме того, металлические счета не страхуются.

Делить или не делить?

Напоследок мы поинтересовались, что же именно предложат эксперты. И попросили встать на сторону вкладчика, который хочет сделать вклад и получить хороший доход.

- Если человек может и хочет нести риски, то можно вложиться в ПИФ и депозиты, - высказал свое мнение Андрей Михно. - Часть на депозит под 11 процентов годовых, часть в ПИФЫ. В прошлом году рынок вырос на 26 процентов, доходность по ПИФам, я говорю про рынок акции, была 25-26 процентов. Но есть риск. Если речь идет о длинных деньгах, что имеет смысл задуматься об инвестиционном страховании жизни. Есть тоже риск, несмотря на гарантию 100-процентного возврата капитала, но он минимален. А при хорошей конъюктуре рынка и росте валюты можно заработать до 30 процентов годовых за 3 года. То есть, вложив миллион, можно получить 1,8 миллиона. Это один из продуктов, которые сегодня продают банки и он становится популярным на рынке.

- Имеет смысл часть денег отложить на свое будущее и сберечь, не потратив. А остальными распоряжаться в различных активах, - согласилась с коллегой Галина Васильева.

- Среди разнообразия прослеживается общая тенденция у банков. Короткие вклады - самые доходные. Самый выгодный вклад в нашем банке называется «Точный расчет». Ставка при открытии через он-лайн - 10,9 процента. Человек размешает деньги до конкретной даты - например себе к дню рождения - они лежат под максимальный процент. При этом вкладчик не может их снять, пополнить и так далее. Это классический депозит, - сообщил Аркадий Бочарников. - Чем больше дополнительных фишек - тем меньше ставка. Самая маленькая - на вкладах до востребования. Банк просто оказывает услугу по сохранности. Но вдруг вам понадобится снять какую-то сумму? Надо выбирать, исходя из своей жизненной ситуации.

Текст: Владимир Шевченко, Наталья Ламбоцкая

Фото 1

Фото 2

Фото 3